Een goed pensioen begint met de juiste planning. In Nederland hebben we een solide pensioensysteem, maar dat betekent niet dat u achterover kunt leunen. Met de juiste strategie kunt u uw pensioen aanzienlijk verbeteren. Hier zijn 7 praktische tips voor 2024.
Tip 1: Controleer jaarlijks uw pensioenopbouw
Veel Nederlanders weten niet precies hoeveel pensioen ze opbouwen. Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl voor een compleet overzicht van:
- Uw AOW-opbouw
- Pensioen bij uw huidige werkgever
- Pensioen bij vorige werkgevers
- Eventuele lijfrentes en andere aanvullende pensioenen
Actie: Plan elk jaar in januari een "pensioencheck" en bekijk of u op koers ligt voor uw gewenste pensioeninkomen.
Tip 2: Maak optimaal gebruik van de fiscale ruimte
De belasting geeft u jaarlijks ruimte om extra pensioen op te bouwen met belastingvoordeel. Voor 2024 zijn de belangrijkste regelingen:
Jaarruimte en reserveringsruimte
U mag jaarlijks een percentage van uw inkomen (meestal rond de 12-20%) inleggen in pensioenproducten. Niet gebruikte ruimte kunt u tot 7 jaar bewaren als reserveringsruimte.
Lijfrentes
Inleg in lijfrentes is aftrekbaar van uw belastbaar inkomen. Dit kan aanzienlijke belastingvoordelen opleveren, vooral in hogere inkomensschijven.
Banksparen
Een alternatief voor lijfrentes waarbij u spaart in plaats van belegt, met gegarandeerd behoud van inleg.
Actie: Laat uw fiscale ruimte berekenen door een adviseur en benut deze volledig.
Tip 3: Start zo vroeg mogelijk
Tijd is uw grootste bondgenoot bij pensioenopbouw. Dankzij het rendementseffect groeit uw pensioenpot exponentieel naarmate u langer spaart.
Rekenvoorbeeld:
Scenario A: €100 per maand vanaf 25 jaar = €43.200 inleg, eindwaarde ca. €155.000
Scenario B: €100 per maand vanaf 45 jaar = €24.000 inleg, eindwaarde ca. €36.000
Berekening op basis van 5% jaarlijks rendement tot 67 jaar
Actie: Begin vandaag, ook al kunt u maar €25 per maand missen. Verhoog dit bedrag wanneer uw inkomen stijgt.
Tip 4: Optimaliseer uw werkgeverspensioen
Veel werknemers maken niet optimaal gebruik van hun werkgeverspensioen. Check de volgende punten:
Pensioenregeling
- Wat is de opbouwpercentage per jaar?
- Zijn er aanvullende regelingen voor vroegpensioen?
- Kunt u extra storten in het bedrijfspensioen?
Partnerpensioen en wezenpensioen
Zorg dat uw nabestaanden verzorgd zijn. Veel regelingen bieden mogelijkheid tot uitbreiding.
Waardeoverdracht
Bij jobwisseling kunt u vaak uw opgebouwde pensioen meenemen naar uw nieuwe werkgever. Dit voorkomt versnippering en kan kostenvoordelen opleveren.
Actie: Bespreek uw pensioenregeling met HR en bekijk optimalisatiemogelijkheden.
Tip 5: Diversifieer uw pensioenopbouw
Net als bij beleggen geldt: zet niet alles op één kaart. Kombineer verschillende pensioenproducten:
Mix van zekerheid en rendement
- Zekerheid: Banksparen, garantieproducten
- Rendement: Beleggingsverzekeringen, indexlijfrentes
Verschillende aanbieders
Spreid over meerdere aanbieders om tegenpartijrisico te minimaliseren.
Flexibiliteit
Kies producten die flexibiliteit bieden in inleg en uitkering om in te spelen op veranderende omstandigheden.
Actie: Evalueer uw huidige pensioenmix en zorg voor een gezonde balans tussen zekerheid en rendement.
Tip 6: Houd rekening met inflatie
Inflatie vreet de koopkracht van uw pensioen op. Een pensioen van €2.000 per maand heeft over 20 jaar veel minder waarde dan nu.
Indexering
Kies waar mogelijk voor pensioenproducten die meegroeien met de inflatie of loonindex.
Reëel rendement
Let niet alleen op het nominale rendement, maar op het reële rendement (rendement minus inflatie).
Extra opbouw
Bouw iets meer pensioen op dan u denkt nodig te hebben om inflatie te compenseren.
Actie: Bereken hoeveel inkomen u werkelijk nodig heeft, rekening houdend met 2-3% inflatie per jaar.
Tip 7: Bereid u voor op de transitie
De laatste jaren voor uw pensioen zijn cruciaal voor optimalisatie:
5 jaar voor pensioen
- Maak een definitieve berekening van uw pensioeninkomen
- Onderzoek mogelijkheden voor vroegpensioen of doorwerken
- Optimaliseer uw beleggingsportefeuille (minder risico)
Afkoop kleinere pensioenen
Pensioenen onder €21.873 per jaar (2024) kunt u vaak ineens laten uitkeren. Dit kan fiscaal voordelig zijn.
Flexibele uitkering
Onderzoek of u uw pensioen flexibel kunt laten uitkeren. Soms is het voordeliger om lager te beginnen en later te verhogen.
Combinatie met AOW
Plan de overgang tussen uw pensioen en AOW-leeftijd. Bridge-pensioen kan de periode overbruggen.
Actie: Start 10 jaar voor uw gewenste pensioenleeftijd met concrete planning van de transitie.
Veel gemaakte fouten bij pensioenplanning
Vermijd deze veelvoorkomende valkuilen:
Te optimistische rendementsaannamen
Reken met conservatieve rendementen (3-5% na inflatie) om teleurstellingen te voorkomen.
Onderschatting van benodigde inkomen
U heeft vaak 70-80% van uw laatste salaris nodig voor een comfortabel pensioen.
Vergeten van nabestaandenpensioen
Denk niet alleen aan uzelf, maar ook aan uw partner en kinderen.
Geen rekening houden met zorgkosten
Zorgkosten stijgen vaak na pensionering. Houd hier rekening mee in uw planning.
Concrete actiestappen voor 2024
- Januari: Check uw pensienoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl
- Februari: Bereken uw fiscale ruimte voor 2024
- Maart: Evalueer uw huidige pensioenopbouw en stel doelen
- April: Onderzoek aanvullende pensioenproducten
- Mei: Start met extra pensioenopbouw als u ruimte heeft
- December: Benut resterende fiscale ruimte voor dit jaar
Conclusie
Een goed pensioen vraagt om bewuste keuzes en actieve planning. Begin vandaag nog met het optimaliseren van uw pensioenopbouw. Elke euro die u nu investeert in uw pensioen, levert u vele euro's op in de toekomst.
Vergeet niet: pensioenplanning is maatwerk. Wat voor de een goed is, hoeft voor de ander niet per se de beste keuze te zijn. Laat u daarom altijd adviseren door een erkende pensioenspecialist.